Что делать, если вы не можете платить кредит временно или совсем? На самые популярные вопросы граждан в кризис отвечает Мария Шумакова, юрист, директор юридической компании, которая более 10 лет помогает людям в проблемах с кредитами и долгами.
Беседует: Ирина Газизова
Как отсрочить платеж по кредиту в период карантина? Как получить кредитные каникулы?
Очень актуальный вопрос! Сейчас многие оказались в ситуации неопределенности, многие потеряли в доходе. Сейчас у нас есть возможность в рамках закона попросить кредитные каникулы. Банк может дать отсрочку платежей на 6 месяцев, и заявку можно подать до 30 сентября.
Но не все подходят под закон о кредитных каникулах. Есть общие моменты: ипотека до 1,5 млн, автокредит до 600 т.р., потребительский кредит до 300 т.р., карты до 100 т.р.
Срок каникул вы можете выбрать сами (до 6 мес). Банк в этот момент не начисляет штрафы и пени, и эта сумма, которую вы должны за период каникул, она перемещается в конец договора. Она не прощается, просто дают отсрочку.
Во время кредитных каникул банк имеет право начислять процент, но не по вашей ставке, а 2/3 от средней ставки, установленной Центробанком.
Что делать, если человек не подходит под условия кредитных каникул?
Вы можете просить у банка отсрочку или рассрочку платежа, либо уменьшить его. Банки дают отсрочку на 2 месяца или снижают платеж на 50%. Условия разные, на уступки идет примерно половина банков.
Что нужно сделать, чтобы получить кредитные каникулы или отсрочку? Нужно позвонить на горячую линию вашего банка или через онлайн-приложение и оставить заявку. Это можно сделать сейчас дистанционно.
Если банки запрашивают справки, то эти справки можно донести в течение 90 дней.
Что делать, если банки отказывают в кредитных каникулах?
Такое бывает. Тут два варианта: если вы понимаете, что вам отказали незаконно, то можно подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор, в дальнейшем обратиться в суд и отстоять свои права.
Но бывают люди, у которых 7-8 кредитов. Для вас это кажется ужасным, но это жизнь. Встречается и 35 кредитов на человека. Это люди, которые попали в кредитную кабалу: они берут каждый следующий кредит, чтобы оплатить уже существующие. И это длится бесконечно, долг бесконечно растет. Это кабала, которая никогда не кончится.
Итак, людям, у которых много кредитов, очень сложно договориться со всеми банками. Все их время и ресурсы будут уходить на переговоры. Тогда переходим ко второму варианту – это банкротство физического лица.
Это не страшная процедура, ее не стоит бояться. Она никак не повлияет негативно на дальнейшую жизнь гражданина. Это возможность списания задолженности по кредитам, налоговым, коммунальным платежам. Банкротство позволяет обнулить все долги и начать жизнь с чистого листа.
Вокруг этой услуги очень много мифов и страхов…
Хотя во всех других государствах уже около 20 лет существует эта процедура. В России 10 лет не могли эту услугу лоббировать, так как банки защищали свои интересы. Но в 2015 году у нас введи процедуру банкротства физических лиц, т.к. если бы не ввели, был бы бунт. С чем это связано? Центробанк опубликовал сведения, что 90% всей России были в кредитах. Из них 50% уже не могли платить. Им звонили коллектора, они не знали, что делать. И государство приняло этот закон.
Сейчас закон существует на лайтовых условиях. В других государствах более жесткий закон о банкротстве. Например, в России человек когда банкротится, у него не заберут единственное жилье, у нас есть закон об имущественном иммунитете. А в других странах могут забрать.
Кроме того, в России вам оставляют все предметы первой необходимости.
Все эти лайтовые условия временные. Это может продлиться еще несколько лет, но затем закон будет ужесточаться.
Что значит банкротство?
Банкротом можно признать человека, который не способен платить кредиты. Допустим, у него зарплата 60 т.р., из нее вычитается прожиточный минимум на него и на всех его несовершеннолетних детей. Если сумма, которая остается, меньше, чем сумма кредитов, можно говорить о процедуре банкротства.
Бывает еще такая ситуация: вы кредиты платите, но у вас не хватает денег оплатить коммунальные платежи или налоги. Это тоже состояние неплатежеспособности.
Главная задача банкротства – это списание долгов. Банкам придется отдать часть имущества, кроме того, о чем я говорила выше. Если то или иное имущество является средством для зарабатывания денег (например, у вас есть автомобиль, и вы таксист), то его тоже, как правило, оставляют гражданину.
А если квартира в ипотеке?
В 95% случаев ипотечную квартиру мы должны отдать. Закон об имущественном иммунитете распространяется только на собственное жилье. А квартира, которая в ипотеке, это собственность банка.
Сколько стоит банкротство физических лиц?
От 80 до 100 тысяч процедура упрощенного банкротства, если долго до 500 т.р. (можно оплачивать ее в рассрочку). В этот момент должник уже не платит ни по каким кредитам.
Если долг более 500 т.р. и если есть какое-то имущество, то она стоит 200 т.р. Сюда входят абсолютно все расходы.
После банкротства можно быть самозанятым или ИП?
Можно, если мы пойдем банкротиться как физическое лицо. Если вы сейчас ИП, то после банкротства вам запретят в течение 5 лет открывать ИП. Но если перед банкротством вы закроете ИП, то у вас не будет никаких ограничений.
Будут ли наши дети платить кредиты?
Коллектора постоянно людей этим пугают. В законе установлено так: если человек умер, то по наследству передается все имущество и долги. Если мы приходим получать наследство, то тогда нам передают и долги.
Но если вы знаете, что у человека ничего, кроме кредитов не было, то не стоит вступать в наследство, тогда никто не может взыскивать с вас долги вашего родственника.
Долги могут быть переданы не только детям, но и родителям (кредиты ребенка) опят же в том случае, если они принимают наследство.
Нужно ли объединять кредиты в один?
Если у человека много кредитов, он начинает в них путаться: он не помнит, сколько он кому должен и какого числа какой платеж. Ему кажется, что это неудобно, и он считает логичным выходов объединение этих кредитов в один.
В 90% случаев это очень не выгодно и приводит к кабальным условиям. Потому что нам на каждый кредит начисляют проценты, и если мы объединяем кредиты, нам по сути выдают новый кредит с ДОПОЛНИТЕЛЬНЫМИ процентами, начисленными на проценты ваших кредитов!
Не рекомендую объединять кредиты ни в коем случае.
Внимание! В период кризиса в рамках социальной поддержки вы можете получить бесплатную личную консультацию у Марии! Инстаграм @yurist_maria_shumakova
Вам будет интересно:
Развод и алименты: права женщины
Не попали в детский сад до трех лет? Что делать? Советы юриста
Комментариев еще нет
Войдите или зарегистрируйтесь , чтобы оставить комментарий.